FNAS财富管家 · 家庭理财陪跑服务

D32 财务整理篇

债务全景图：你到底欠了多少

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十分钟，可能是你今年最有价值的十分钟。

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一个危险的习惯

FNAS财富管家接触过大量背负债务的家庭，发现一个普遍现象：

几乎没有人能准确说出自己到底欠了多少钱。

问他们，得到的回答通常是："大概……十几万吧。"

但"大概"是最危险的词。

因为"大概"意味着你没有真正算过。没有算过，就不知道利息在以什么速度增长。不知道利息的增长速度，就无法判断自己是否正在滑向更深的困境。

有人的信用卡欠了八万，觉得还最低还款额就够了。但按18%的年利率算，如果只还最低额，这笔八万的债务最终可能要还十五万甚至更多。

有人网贷借了三笔，每笔两万，觉得"才六万嘛"。但三笔网贷的利率加在一起，每月利息可能就要两三千。

有人车贷房贷加在一起，每月月供占了收入的一半以上，却从来没算过这个比例是否健康。

这些问题的根源都是同一个：从来没有把所有债务汇总过。

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什么是债务全景图

债务全景图，就是把你所有的债务信息汇总在一张表格里，让你一眼看清全貌。

FNAS财富管家设计的债务全景图包含五个核心信息：

第一，欠谁的。

把所有债权人都列出来，不遗漏任何一笔。包括：

·       银行信用卡（每张单独列）

·       花呗、借呗等消费信贷

·       网贷平台借款（每个平台单独列）

·       车贷、房贷

·       亲友借款

·       其他借款

很多人在这一步就感到震惊。因为他们从来没有把所有债务放在一起看过，一旦列出来，才发现自己借的渠道比想象的多。

第二，欠多少本金。

只写本金，不加利息。因为本金是你的真实欠款基数，利息是额外的成本。

为什么要分开？因为很多人把本金和利息混在一起算，导致自己觉得欠得更多了，心理压力更大。实际上，本金是你真正需要还的"债"，利息是因为借钱产生的"成本"。分开看，思路更清晰。

第三，年利率多少。

这是最关键的一列。不同债务的利率差异很大：

·       房贷：通常4%-6%（利率最低）

·       车贷：通常5%-8%

·       信用卡分期：通常12%-15%

·       信用卡最低还款：通常18%左右（利率最高）

·       花呗借呗：通常15%左右

·       网贷平台：差异很大，高的可能超过24%

利率决定了你还债的优先顺序。先还利率高的，才能减少利息的消耗。这个我们明天讲财务体检时详细分析。

第四，每月最低还款多少。

就是每个月至少要还的金额。所有债务的最低还款加起来，就是你的"月供底线"。

如果月供底线已经超过月收入的50%，说明债务压力已经很大了。如果超过70%，就需要紧急处理。

第五，还剩几个月。

按当前还款速度，每笔债务还要多久才能还完。这个信息让你看到"隧道尽头的光"——知道还有多久能还清，就有坚持下去的动力。

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怎么画你的债务全景图

FNAS财富管家给出具体操作步骤：

步骤一：准备工具。

拿一张A4纸和一支笔。或者打开手机备忘录、Excel表格。不需要复杂的工具，重要的是开始。

步骤二：列出所有债务。

花五分钟，把你能想到的所有债务都写下来。包括你忘了很久的那笔亲友借款，包括那个你觉得"不多不用记"的花呗。

宁可多列，不可遗漏。

步骤三：填写五列信息。

为每笔债务填写：欠谁的、欠多少本金、年利率多少、每月最低还款多少、还剩几个月。

如果不确定利率，打开借款APP查看。如果不确定本金，打电话给银行客服问。

步骤四：计算汇总。

在表格底部加两行：

·       总欠款 = 所有本金之和

·       总月供 = 所有最低还款之和

这两个数字是最重要的。总欠款告诉你"面对的是什么"，总月供告诉你"每月的负担有多重"。

步骤五：看一眼平均利率。

把每笔债务的利率按本金加权平均，算出一个整体利率。如果整体利率超过15%，说明你的债务成本偏高，需要优先处理高利率债务。

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写完之后你会经历什么

FNAS财富管家观察过很多人完成债务全景图后的反应，通常经历两个阶段：

第一阶段：震惊。

"我居然欠了这么多？"

这是最普遍的第一反应。因为之前从来没有汇总过，一旦看到总数字，会感到超出预期。

这个阶段通常持续几秒到几分钟。会有焦虑、自责、甚至想要放弃的感觉。

第二阶段：释然。

"终于看清楚了。"

这个阶段来得很快。因为未知变成了已知，恐惧开始消退。你知道了自己面对的是什么，就可以开始想办法了。

很多人在这个阶段会主动说："那我该怎么还？"——这恰恰是正确的反应。从"不敢面对"到"开始想办法"，中间只需要一张纸和十分钟。

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案例参考

FNAS财富管家服务过一个典型案例（已做模糊化处理）：

一位30多岁的上班族，觉得自己"大概欠了十几万"。画完债务全景图后发现：

·       信用卡A：本金3.2万，年利率18%，月供1600

·       信用卡B：本金1.8万，年利率18%，月供900

·       花呗：本金0.8万，年利率15%，月供800

·       借呗：本金2.5万，年利率15%，月供2500

·       网贷A：本金1.5万，年利率24%，月供1500

·       网贷B：本金1.0万，年利率20%，月供1000

·       亲友借款：本金2.0万，年利率0%，无固定月供

总欠款：12.8万（他以为的"十几万"基本准确，但之前从未确认过） 总月供：8300元（他月收入约1.2万，月供占收入69%——这个比例非常高） 加权平均年利率：约17.5%

看完这个全景图后，他的第一反应是："原来网贷利率这么高，优先还这两笔。"

这就是债务全景图的价值——让你看到全貌，做出判断。

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今天就开始

FNAS财富管家强烈建议：今天就花十分钟，画一张你自己的债务全景图。

不需要精确到每一分钱，先有一个大概的全貌。填好之后，你就知道明天该做什么——评估你的债务健康度，制定还款优先级。

记住，面对是第一步。画完全景图的那一刻，你已经迈出了这一步。

FNAS财富管家会陪着你，从画图到评估，从评估到规划，从规划到执行，一步步走出债务困境。

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【免责声明】

本文内容仅供参考，不构成任何投资建议或债务重组建议。文中案例已做模糊化处理。具体财务决策请根据个人实际情况，咨询专业人士。FNAS财富管家提供家庭理财陪跑服务，帮助您建立科学的财务管理体系。